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10月4日の日記 「10月のローン実行」 についてコメント欄で朝倉徹也さんからご質問とアドバイスをいただきました。
ありがとうございました♪(#^_^#)

お返事として書くにはコメント欄ではうまく説明できないし、自分の記録としても日記として残したいと思ったのでここで書いてみますね。

  今日もランキングポチッとよろしくお願いします♪ → ・・ ranking ・・



4日の日記では 「土地代も建物代も当初固定10年になってしまうのでちょっと怖い」と書きました。
これはローンを1口で借りて融資は分割して実行してもらうという借り方なのでそうなってしまうのですが・・

2口に分けて(土地と建物を別のローンとして)借りればそれぞれ違う借り方ができるのでは?」 と質問をいただきました。
確かそれって借りる前にチラッとよぎったのだけど、あまりにバタバタしていたせいか確認せずにスルーしてしまったんですよね(汗)
ローンセンターとのやり取りの中で完全に1口で借りる前提での話しか出なかったので、今思うと私の頭も固かったです。


それで、「2口で借りれば・・」のコメントを読んで銀行に確認してみました電話
我が家は今の借り方で審査を通っているし契約もしてあるので今から変更はできないけれど、自分の中で 「こうすれば良かったのでは」とモンモンとしているのも嫌だったので(^^;


担当の女性に 「2口で借りればそれぞれ違う固定期間で借りられたのですか?」と聞くと、やはりその通りでした。
ただ、銀行としては2口に分けることで客にかかってくる手数料や用意する有料書類の負担が
多くなることを考えて
基本的には1口で借りることを提案しているという事です。
なのでこちらが強く希望しないと2口に分けて借りるという流れにはならなかったみたいですね。。

私の場合はローンセンターの方と話している時に 「キャンペーンの金利で借りたい」と言ったら 「それだったら分割する融資の固定期間は全部同じでないと無理です」と言われてそこでそれ以上突っ込まなかったんですよね・・わからん
今日 銀行の担当者と電話で話しながらあの時にもっと突っ込んでみればよかったと思いました。



ところが・・ 更に詳しく話していくうちにまた違うこともわかってきたんです。

我が家のローンはキャンペーン金利で当初10年固定、店頭金利から1.7%の優遇を受けます。
で、建物の方はもう少し長い固定期間で借りられればなぁ~と思っていたんだけど、15年、20年という固定期間だとキャンペーン対象外で1%優遇だけなんですって雫
しかもキャンペーンの 1.7%優遇は9月申し込みまでの期間限定らしいです( ̄▽ ̄;)


ローンを1口で組んだ場合、建物のローンもキャンペーンに入るので1.7%優遇になります。

  キャンペーン金利比較1

店頭金利だと「当初10年」と「当初15年」の差は0.65%です。
が、キャンペーンの対象になるかならないかで実際は 1.35%もの差がついてしまいます。

これってスゴくないですか?(^^;
!私は当初15年とか20年の固定もキャンペーンの優遇があると思っていたので、
   「建物分はそれくらいの期間で借りたい」と思っていましたが・・
   この金利の差を見ると15年で借りる気は萎えますね雫
   だって固定期間が終わった時のローン残高が「当初15年」の方が多くなりそう・・ショック


ちなみに、土地と建物に分けてローンを2口で借りるとします。
そうなると建物分は10月にローン申し込みをすることになるので
たとえ 「当初10年固定」にしてもキャンペーンは終了して 1.5%優遇しか受けられません。
 (まあ同じ固定期間にするなら分けたりしませんけどね~ 笑)

  キャンペーン金利比較2


ということで、我が家は9月にローン申し込みをしたことでキャンペーン1.7%優遇に滑り込むことができ、また 当初10年にして正解だったという事がよくわかりました♪
朝倉徹也さん、コメント欄で突っ込んでくださりありがとうございました。
お蔭で自分のローンに納得することができました!晴れ


ローンの話になるとどうしても細かくてわかりにくくなってしまいますね(^^;
自分だけわかって書いているような気持ちになってきます(汗)
最後まで読んでくださりありがとうございました。

これからローンを組む方は、業者さんが色々と相談に乗ってくれるとは思いますが、ご自身でもしっかり調べて気になることは 「こういう借り方はできないの?」 「これは我が家には適用されますか?」などとことん聞いて納得されるといいと思いますよ。
申し込んじゃってから 「あっ!」ってなると金額が大きいだけにガックリです(^^;
金利の問題だけは運ですけどね。。


王冠ランキングは接戦で現在2位にいます! また1位になれるかしら・・(*´∇`*)
難しい話を書いちゃいましたが、よかったら応援よろしくお願いします♪ → ranking_orange






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【2007/10/09 00:00】 | ローン
トラックバック(0) |

Re:とことん聞いてみました、住宅ローン(10/09)
きりか♪
今日も勉強になりました♪



感謝のポチッ☆です!

がんばって~


勉強になりました
yukiyuki
ローンの話って難しいよね・・・。

大体全く頭に入って来ないんだけど

すごくよくわかったよ♪

また1位に返り咲けますように、応援ポチ



ブログイメージ一新したのね。

違うとこに来たのかと思っちゃった^^


ローンの2本立て
yottanhappy
勉強になりました。我が家では現在リフォーム中のじいじの古い家にこれから引っ越ししてしばらく住みたい(2年ぐらいは)とおもっているので分譲地の造成が11月末に完成する予定なので先に土地のローンを組んで着工は1年半~2年後ぐらいか?と考えていたのでローンは2本立てにしたいと考えておりました。しかし建築条件付の土地で銀行も決まっているので工務店さんに聞いてみることにします。ポチっ


Re:とことん聞いてみました、住宅ローン(10/09)
りえりえ3
もうローンを組んでしまっているのに、気になるところをきちんと確認してみる姿勢、すばらしい!!

私なら、もし損してるって分かったら悔しいから、知らないことにしておきます・・・。

でも、一番いいローンを組めたようですね。よかったですね~。

我が家はもしかしたら損してるのかなぁ~~。


ありがと~っ \(^-^)/
Yummy
参考になったよ、mijupiさん~♪

そんでもって、すごく分かりやすかった!

なるほど・・・。

ローンって色々難しいもんですね。

でもでも、結果オーライで良かったですね。



これで、もし結果が「ああ、あっちにしておけば・・・。なぜあのとき気づかなかったのか」みたいなことになると、

「今更どうしようもないとはいえ・・・」って、結局悶々とした日々が続きますもんね(笑)



そして・・・もうクリスマスモードなのね ( ̄m ̄〃)

来年のクリスマスは、新居で、ですねー。



Re:とことん聞いてみました、住宅ローン(10/09)
めえめえ羊
お久しぶりです~♪

一気読みしました~。同じ銀行からローンを組む予定なのでとても参考になります。

我が家はいつローン組めるんだろう・・。

3月頃完成になりそうです逆算して12月頃かしら(^^;)

また一位にさせましょう!ポチーッ!





またまた
¨モカモカ¨
まとめて、レスでごめんね~(^_^;)



色で、家のイメージがかなり変わってくるから

全体で見るのが正解だと思う♪玄関もね(*^。^*)



ローンも、いい時期に借りられたんだから

振り返らない方がいいよっ♪って自分にも言い聞かせてる・・(苦笑)


住宅ローンって
シンプルモダン1号
借り方によっては、天国と地獄に分かれるようですよ。



でも、ちゃんと勉強してるみたいで、いらいですね。(^^♪


Re:とことん聞いてみました、住宅ローン(10/09)
takakyu0610
こんばんは、今日は2位ですね。

とりあえずポチット・・・

ローンは、ほんとに難しいですよね。

でも、納得できる金利のローンが組めてよかったですね。


Re:とことん聞いてみました、住宅ローン(10/09)
ryo
とても参考になりました。

ところで土地と建物2口にローンを分けたときって、土地のローンに対しても住宅ローン控除って受けられたんでしたっけ?


Re:とことん聞いてみました、住宅ローン(10/09)
☆あいきらり☆
お勉強お疲れ様(*^▽^*)

納得できて良かったです。

でも、面倒ですね~

我が家みたいに、土地も建物も引渡しが一緒でローンも1本って楽~

しかも申し込みの時の1.98%が適用ってムフフだわ♪


きりか♪さんへ
mijupi
>今日も勉強になりました♪



そう言ってもらえるとホッとします(´▽`)

わかりにくい長文を読んでいただけて嬉しいです♪♪



>感謝のポチッ☆です!

>がんばって~



いつもありがとうございます!(^-^)

今日はビルダー紹介しちゃいましたのでまたよかったら読んでくださいね~♪





yukiyukiさんへ
mijupi
>ローンの話って難しいよね・・・。

>大体全く頭に入って来ないんだけど

>すごくよくわかったよ♪



本当に!? 嬉しい~、よかったぁ~(´▽`) ホッ

私もローンの話って難しくてチンプンカンプンなことが多いから、「自分だけわかって書いてる」感が抜けなくて・・(^^;

ありがとう~



>また1位に返り咲けますように、応援ポチ



(≧∇≦)キャー♪ 嬉しいよぅ!

初めて1位になれた時はお泊まり外出で全然落ち着いて見られなかったから、ぜひもう一度なりたいわー^^



>ブログイメージ一新したのね。

>違うとこに来たのかと思っちゃった^^



あははは・・ 急に変えたくなってしまいました(汗)

でもすぐに戻すような気がします(^^;







yottanhappyさんへ
mijupi
分譲地の造成中なんですね、楽しみですねぇ・・♪

着工が1年半~2年後だと今からかなり情報収集できそうだし、ローンの方もしっかり検討できそうでちょっと羨ましいです(^-^)



>しかし建築条件付の土地で銀行も決まっているので工務店さんに聞いてみることにします。ポチっ



そういう流れだと色々と話は早いでしょうね♪

工務店さんと銀行が仲良しだとローンもいろいろ便利に運んでもらえることがあるし・・

スムーズに進みそうですね!(*^-^)



ポチありがとうございます☆


りえりえ3さんへ
mijupi
>もうローンを組んでしまっているのに、気になるところをきちんと確認してみる姿勢、すばらしい!!



えっ、そう・・?(///∇//)

私も後になってガックリする話を聞くことないとは思ったんだけど、モヤモヤしてるよりは 「あ~、そうだったか~ (≧▽≦;)アチャー」ってハッキリした方がいいかなーって思って。



>でも、一番いいローンを組めたようですね。よかったですね~。

>我が家はもしかしたら損してるのかなぁ~~。



そうねぇ、、一番希望の銀行ではなかったけど(あっ言っちゃった)その中では我が家にとって良い組み方ができたかなぁと思いました♪

結果オーライって感じもするけど(^^;

りえりえ3さんはもうすっかり生活も始まってるし、振り返らずにいきましょ~♪♪

きっと大丈夫よ(^-^)







Yummyさんへ
mijupi
>参考になったよ、mijupiさん~♪

>そんでもって、すごく分かりやすかった!



本当に!? 嬉しいー(≧∇≦)

こういう難しい話を書いてる時って「自分だけわかって書いてる気がするわー」っておどおどしてるのです(笑)



>なるほど・・・。

>ローンって色々難しいもんですね。

>でもでも、結果オーライで良かったですね。



ローンって銀行によってもこだわるトコロが違うし1つの銀行の中でも色々あったりしてホント難しいと思います。。

今回は結果オーライでホッとしたけど、かなりドキドキしました(^^;



>これで、もし結果が「ああ、あっちにしておけば・・・。なぜあのとき気づかなかったのか」みたいなことになると、

>「今更どうしようもないとはいえ・・・」って、結局悶々とした日々が続きますもんね(笑)



そうそう!

ゲゲッしまった・・みたいな結果になってる時って「あの時うっすら気づいてたのにどうしてスルーしちゃったのよぅ!」って場面があったりして自分にも悔しかったりするしねぇ・・



>そして・・・もうクリスマスモードなのね ( ̄m ̄〃)

>来年のクリスマスは、新居で、ですねー。



(゜ー゜*?)オヨ? やっぱりこれってクリスマスなのね(汗)

全然考えずに 「これにしとくか」って決めちゃいました(^^;

来年のクリスマスかぁー・・・

本当は、銀行を最初からココで済ませとけば今年のクリスマスも新居だったなぁっていうのは多分ずっと考えちゃうだろうなぁ(汗)

審査が長引いて着工が遅れたことはずっと引きずってるのよ、実は・・( ̄∇ ̄;)ハッハッハ









めえめえ羊さんへ
mijupi
>一気読みしました~。同じ銀行からローンを組む予定なのでとても参考になります。



一気読みですか! すごい~(#^_^#)ありがとう~

銀行が同じだとなんだか親戚のような気がします(笑)

実行月の金利が低くなってるといいですね、お互い・・

3月頃に完成予定なのね、楽しみだわ~(*´∇`*)



>また一位にさせましょう!ポチーッ!



いつもありがとうございます!!

さっき3クリック差だったからまたなれるかも~~♪







¨モカモカ¨さんへ
mijupi
>まとめて、レスでごめんね~(^_^;)



いえいえ、忙しい中でいつも読んでくれて本当に嬉しいです♪♪ ありがとう!



>色で、家のイメージがかなり変わってくるから

>全体で見るのが正解だと思う♪玄関もね(*^。^*)



そうね~、やっぱり全体を見なきゃ・・・

しかし自分って本当にセンスに自信がないというか(汗)

なかなか全体のイメージって難しいですね(^^;

みんなそうなのかなぁ。。



>ローンも、いい時期に借りられたんだから

>振り返らない方がいいよっ♪って自分にも言い聞かせてる・・(苦笑)



あはは、その方がいいかも(笑)

私も質問コメントをもらったから問い合わせてみようと思ったけど、なかったらきっと何も考えずに過ぎていったと思います( ̄m ̄〃)

結果オーライで本当によかった・・・(汗)





シンプルモダン1号さんへ
mijupi
>借り方によっては、天国と地獄に分かれるようですよ。



そうですかー・・( ▽|||)

金利の0.いくつで全然変わってくるって言いますもんね。



>でも、ちゃんと勉強してるみたいで、いらいですね。(^^♪



いえいえ、本当はもっと早くからじっくり勉強しておけばよかったなーって思います(^^;

やっとチンプンカンプンじゃなくなってきた感じかなぁ♪





takakyu0610さんへ
mijupi
>こんばんは、今日は2位ですね。



こんばんは♪ 2位です(^ー^)ノ

僅差なのでもう一度・・・とワクワクしてるんですけどねー♪

いつもポチありがとうございます!



>ローンは、ほんとに難しいですよね。

>でも、納得できる金利のローンが組めてよかったですね。



ローン、想像以上に奥が深くてビックリです。

今回問い合わせて「良い組み方ができていたんだ・・」っていうのは本当に結果オーライだったので、ホーッと大きくため息です(^^;







ryoさんへ
mijupi
>とても参考になりました。



ありがとうございます、嬉しいです(^-^)



>ところで土地と建物2口にローンを分けたときって、土地のローンに対しても住宅ローン控除って受けられたんでしたっけ?



私もまだそのあたりは勉強不足で自信を持ってお返事できないのですが・・

財務省のHPには「住宅の取得とともにする敷地の取得」とも書いてあるので適用されるのかなぁという気はしています。

でも「借入金等の年末残高の限度額」という項目もあるので建物の費用だけでその金額に達してしまったら土地代の控除までは至らないかもしれませんね。



すみません、憶測でお返事書いちゃってますが、また調べてみます!

一応財務省のこの件のURLを貼っておきますね♪



http://www.mof.go.jp/jouhou/syuzei/siryou/063.htm" target="_blank">http://www.mof.go.jp/jouhou/syuzei/siryou/063.htm



☆あいきらり☆さんへ
mijupi
>お勉強お疲れ様(*^▽^*)



ありがとうございます~(;^_^A

ローンの話って難しくてほんと疲れちゃいますね~(汗)



>納得できて良かったです。

>でも、面倒ですね~

>我が家みたいに、土地も建物も引渡しが一緒でローンも1本って楽~



うんうん、本当にそう思います!

土地から買う人は大抵ローンが分かれると思うんだけど、☆あいきらり☆さんみたいに同時に引渡しっていいですよねー♪♪



>しかも申し込みの時の1.98%が適用ってムフフだわ♪



それ! それはスゴイ!!

みんな引き渡しに向けて金利に冷や汗かくのにねー(笑)

羨ましすぎです・・(≧∇≦)





Re:とことん聞いてみました、住宅ローン(10/09)
朝倉徹也
ブログ&コメントありがとうございましたm(..)m



10年と15年を比較してたんですね。。。



15年固定は設定していない銀行も多いですし、キャンペーンもないか、あっても売れ筋の10年固定よりは優遇幅が小さいのが普通です。どうしてだかわかりますか?(笑)



金利の変動(ボラティリティ)から言っても、10年後を予想した場合と15年後を予想した場合の違いって明確じゃないですよね。



10月から10年固定1.9%という地銀もありますが、例えば、借入額の半分は10年固定で1.9%、残り半分はフラット35で2.7%とすれば、当初10年の平均金利は2.3%。



最初から全額10年固定の1.9%を使えば良いんじゃないの?とか言われそうですが、最初の10年は少々負担が多くても(2.3%でも低いですけど)10年経過後最終年まで借入額の半分は2.7%で固定ですから、金利上昇リスクは大幅に軽減されています。



こういう借り方が金利上昇リスクと、金利負担のバランスをとった借り方と言えるかと思います。



また、固定期間のあるローンは固定期間経過後、何%優遇されるのかも重要ですね。



みずほ銀行の10年固定の優遇プランは、固定期間経過の優遇幅が0.4%ではないですか?(15年固定は1%?)。



要するに当初10年間の金利負担や金利上昇リスクだけをみるのではなく、返済期間全体を考えることが重要なんですね。



みずほ銀行は他行より基準金利を高めに設定して、キャンペーン金利で調整していますので、固定期間経過後に他行より圧倒的に金利が高くなってしまう場合もあります。



私の友人も、それが原因でみずほ銀行から他行へ借り換えた人もいます。他行借り換えの際には人が変わったような対応だったと言ってましたから、ご注意を。。。(笑)



あ、また余計なお世話でした(^^;


朝倉徹也さんへ
mijupi
>ブログ&コメントありがとうございましたm(..)m



こちらこそいつもありがとうございます(^-^)



>10年と15年を比較してたんですね。。。



そうです、うちは年齢的なこともあって早いうちにたくさん返したいので・・



>10月から10年固定1.9%という地銀もありますが、例えば、借入額の半分は10年固定で1.9%、残り半分はフラット35で2.7%とすれば、当初10年の平均金利は2.3%。



なるほど、そういう考えもあるんですねぇ・・

調べてみたのですが、うちの借りた銀行だと30年以上の金利は3%以下にはならないので合わせて使ってもやはり最初のうちの元金の減りがあまり期待できないような気がします・・(>_<)



>最初から全額10年固定の1.9%を使えば良いんじゃないの?とか言われそうですが、最初の10年は少々負担が多くても(2.3%でも低いですけど)10年経過後最終年まで借入額の半分は2.7%で固定ですから、金利上昇リスクは大幅に軽減されています。



なるほどー、プロだとそういう考え方をされるんですねぇ

すごく勉強になりました。

フラットと合わせても2.3だったらうちも考えてみたかと思います(^^;

ただ、うち審査で時間かかったり色々大変だったので・・(汗)



>また、固定期間のあるローンは固定期間経過後、何%優遇されるのかも重要ですね。

>みずほ銀行の10年固定の優遇プランは、固定期間経過の優遇幅が0.4%ではないですか?(15年固定は1%?)。



そうですね。

あまり書きたくありませんが、↓のような事は考えています。

固定期間が終わった時の残金と金利を見て・・という感じですけど。



Re:朝倉徹也さんへ(10/09)
朝倉徹也
私のつたないコメントにお付き合い頂いて恐縮です。



>あまり書きたくありませんが、↓のような事は

>考えています。

>固定期間が終わった時の残金と金利を見て・・

>という感じですけど。



それぞれ事情がありますので、ブログに書きたくないことは無理をしなくて良いと思いますよ(笑)



住宅ローンで一番人気があるのは10年固定ものです。だいたいの皆さんがmijupiさんと同じ考えで、金利の上昇は怖いが、かといって10年後のこともわからないというようなことで選択されているようです。



銀行もそのへんを考慮して10年ものはキャンペーンをして顧客を囲い込んでいるわけです。



>合わせて使ってもやはり最初のうちの元金の減り>があまり期待できないような気がします・・(>_<)



なるべく早く元金を減らしたいということであれば、3年固定とかがベストですよね(笑)10年以上の固定を選択するということは、金利上昇リスクを回避するということです。



>ただ、うち審査で時間かかったり色々大変だっ

>たので・・(汗)



みずほの担当の方がどういうふうに言っていたのかは知りませんが、過去にローンの延滞歴があるとか、サラ金からの借り入れがあるとか、年収500万円で5千万円借りるとかいうのでなければ、審査というのは実際はほとんど時間がかかりません(私の場合は30分ほど。。(笑)



時間がかかるというのは銀行員の方便だとお考え下さい(^^;





Re:ryoさんへ(10/09)
朝倉徹也
一応、わたくし税理士でございますのでお答えさせて頂きます(笑)



>>ところで土地と建物2口にローンを分けたと

>きって、土地のローンに対しても住宅ローン

>控除って受けられたんでしたっけ?



はい、問題ありません。



>でも「借入金等の年末残高の限度額」という

>項目もあるので建物の費用だけでその金額に

>達してしまったら土地代の控除までは至らな

>いかもしれませんね。



H19の場合ですと、25百万円までとなっていますので、それ以上の借り入れがある場合は、家がどうとか土地がどうとか言う以前に打ち止めになります。


朝倉徹也さんへ
mijupi
>なるべく早く元金を減らしたいということであれば、3年固定とかがベストですよね(笑)10年以上の固定を選択するということは、金利上昇リスクを回避するということです。



そうですねぇ・・3年では元金をそれほど減らさないうちにあっという間に固定期間が終わってしまいそうですし、やっぱりウチは10年かな~って思います。



審査に時間がかかったというのはそういう意味ではないんです。

もしお時間があれば「ローン」というカテゴリを作ってそこに全部書いてあるので読んでいただけるとわかると思いますが・・

土地の問題から色々あって6月に審査スタートしたのが結局9月に実行になってしまったんです。

他の銀行も絡んでいましたので。

うちの事情でそうなったのであって、みずほの審査は早かったですよ、非常に。



それから、ryoさんからいただいたコメントへの回答もありがとうございます♪

とてもよく理解できました(^-^)





朝倉徹也さんへ
mijupi
>なるべく早く元金を減らしたいということであれば、3年固定とかがベストですよね(笑)10年以上の固定を選択するということは、金利上昇リスクを回避するということです。



そうですねぇ・・3年では元金をそれほど減らさないうちにあっという間に固定期間が終わってしまいそうですし、やっぱりウチは10年かな~って思います。



審査に時間がかかったというのはそういう意味ではないんです。

もしお時間があれば「ローン」というカテゴリを作ってそこに全部書いてあるので読んでいただけるとわかると思いますが・・

土地の問題から色々あって6月に審査スタートしたのが結局9月に実行になってしまったんです。

他の銀行も絡んでいましたので。

うちの事情でそうなったのであって、みずほの審査は早かったですよ、非常に。



それから、ryoさんからいただいたコメントへの回答もありがとうございます♪

とてもよく理解できました(^-^)





Re:朝倉徹也さんへ(10/09)
朝倉徹也
>そうですねぇ・・3年では元金をそれほど

>減らさないうちにあっという間に固定期間が

>終わってしまいそうですし、やっぱりウチは

>10年かな~って思います。



3年固定が一番金利が安いので3年間の元金の減るスピードは最速です(笑)



>土地の問題から色々あって6月に審査スタート

>したのが結局9月に実行になってしまったん

>です。

>他の銀行も絡んでいましたので。



そうでしたか~審査に時間がかかったのではなく、

審査から実行までに時間がかかったのですね。



>うちの事情でそうなったのであって、みずほ

>の審査は早かったですよ、非常に。



スコアリングという手法ですので、個人ローンの

最近の審査は信用情報に特に問題がなければ普通はあっという間です(^^;


朝倉徹也さんへ
mijupi
>3年固定が一番金利が安いので3年間の元金の減るスピードは最速です(笑)



そりゃそうですよね。 「3年間」に限っては(笑)



>そうでしたか~審査に時間がかかったのではなく、

>審査から実行までに時間がかかったのですね。



そうですね・・ここで書くと長くなるのでヤメときますが、土地の問題も大きかったので銀行のせいではないです。

ただ思いっきり時間がかかった後に減額という結論が出た時は倒れそうでしたけど・・





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Re:とことん聞いてみました、住宅ローン(10/09)
今日も勉強になりました♪



感謝のポチッ☆です!

がんばって~
2007/10/10(Wed) 07:07 | URL  | きりか♪ #79D/WHSg[ 編集]
勉強になりました
ローンの話って難しいよね・・・。

大体全く頭に入って来ないんだけど

すごくよくわかったよ♪

また1位に返り咲けますように、応援ポチ



ブログイメージ一新したのね。

違うとこに来たのかと思っちゃった^^
2007/10/10(Wed) 07:40 | URL  | yukiyuki #79D/WHSg[ 編集]
ローンの2本立て
勉強になりました。我が家では現在リフォーム中のじいじの古い家にこれから引っ越ししてしばらく住みたい(2年ぐらいは)とおもっているので分譲地の造成が11月末に完成する予定なので先に土地のローンを組んで着工は1年半~2年後ぐらいか?と考えていたのでローンは2本立てにしたいと考えておりました。しかし建築条件付の土地で銀行も決まっているので工務店さんに聞いてみることにします。ポチっ
2007/10/10(Wed) 09:20 | URL  | yottanhappy #79D/WHSg[ 編集]
Re:とことん聞いてみました、住宅ローン(10/09)
もうローンを組んでしまっているのに、気になるところをきちんと確認してみる姿勢、すばらしい!!

私なら、もし損してるって分かったら悔しいから、知らないことにしておきます・・・。

でも、一番いいローンを組めたようですね。よかったですね~。

我が家はもしかしたら損してるのかなぁ~~。
2007/10/10(Wed) 10:07 | URL  | りえりえ3 #79D/WHSg[ 編集]
ありがと~っ \(^-^)/
参考になったよ、mijupiさん~♪

そんでもって、すごく分かりやすかった!

なるほど・・・。

ローンって色々難しいもんですね。

でもでも、結果オーライで良かったですね。



これで、もし結果が「ああ、あっちにしておけば・・・。なぜあのとき気づかなかったのか」みたいなことになると、

「今更どうしようもないとはいえ・・・」って、結局悶々とした日々が続きますもんね(笑)



そして・・・もうクリスマスモードなのね ( ̄m ̄〃)

来年のクリスマスは、新居で、ですねー。

2007/10/10(Wed) 10:35 | URL  | Yummy #79D/WHSg[ 編集]
Re:とことん聞いてみました、住宅ローン(10/09)
お久しぶりです~♪

一気読みしました~。同じ銀行からローンを組む予定なのでとても参考になります。

我が家はいつローン組めるんだろう・・。

3月頃完成になりそうです逆算して12月頃かしら(^^;)

また一位にさせましょう!ポチーッ!



2007/10/10(Wed) 13:49 | URL  | めえめえ羊 #79D/WHSg[ 編集]
またまた
まとめて、レスでごめんね~(^_^;)



色で、家のイメージがかなり変わってくるから

全体で見るのが正解だと思う♪玄関もね(*^。^*)



ローンも、いい時期に借りられたんだから

振り返らない方がいいよっ♪って自分にも言い聞かせてる・・(苦笑)
2007/10/10(Wed) 16:11 | URL  | ¨モカモカ¨ #79D/WHSg[ 編集]
住宅ローンって
借り方によっては、天国と地獄に分かれるようですよ。



でも、ちゃんと勉強してるみたいで、いらいですね。(^^♪
2007/10/10(Wed) 21:48 | URL  | シンプルモダン1号 #79D/WHSg[ 編集]
Re:とことん聞いてみました、住宅ローン(10/09)
こんばんは、今日は2位ですね。

とりあえずポチット・・・

ローンは、ほんとに難しいですよね。

でも、納得できる金利のローンが組めてよかったですね。
2007/10/10(Wed) 22:05 | URL  | takakyu0610 #79D/WHSg[ 編集]
Re:とことん聞いてみました、住宅ローン(10/09)
とても参考になりました。

ところで土地と建物2口にローンを分けたときって、土地のローンに対しても住宅ローン控除って受けられたんでしたっけ?
2007/10/10(Wed) 23:54 | URL  | ryo #79D/WHSg[ 編集]
Re:とことん聞いてみました、住宅ローン(10/09)
お勉強お疲れ様(*^▽^*)

納得できて良かったです。

でも、面倒ですね~

我が家みたいに、土地も建物も引渡しが一緒でローンも1本って楽~

しかも申し込みの時の1.98%が適用ってムフフだわ♪
2007/10/11(Thu) 00:25 | URL  | ☆あいきらり☆ #79D/WHSg[ 編集]
きりか♪さんへ
>今日も勉強になりました♪



そう言ってもらえるとホッとします(´▽`)

わかりにくい長文を読んでいただけて嬉しいです♪♪



>感謝のポチッ☆です!

>がんばって~



いつもありがとうございます!(^-^)

今日はビルダー紹介しちゃいましたのでまたよかったら読んでくださいね~♪



2007/10/11(Thu) 00:46 | URL  | mijupi #79D/WHSg[ 編集]
yukiyukiさんへ
>ローンの話って難しいよね・・・。

>大体全く頭に入って来ないんだけど

>すごくよくわかったよ♪



本当に!? 嬉しい~、よかったぁ~(´▽`) ホッ

私もローンの話って難しくてチンプンカンプンなことが多いから、「自分だけわかって書いてる」感が抜けなくて・・(^^;

ありがとう~



>また1位に返り咲けますように、応援ポチ



(≧∇≦)キャー♪ 嬉しいよぅ!

初めて1位になれた時はお泊まり外出で全然落ち着いて見られなかったから、ぜひもう一度なりたいわー^^



>ブログイメージ一新したのね。

>違うとこに来たのかと思っちゃった^^



あははは・・ 急に変えたくなってしまいました(汗)

でもすぐに戻すような気がします(^^;





2007/10/11(Thu) 00:49 | URL  | mijupi #79D/WHSg[ 編集]
yottanhappyさんへ
分譲地の造成中なんですね、楽しみですねぇ・・♪

着工が1年半~2年後だと今からかなり情報収集できそうだし、ローンの方もしっかり検討できそうでちょっと羨ましいです(^-^)



>しかし建築条件付の土地で銀行も決まっているので工務店さんに聞いてみることにします。ポチっ



そういう流れだと色々と話は早いでしょうね♪

工務店さんと銀行が仲良しだとローンもいろいろ便利に運んでもらえることがあるし・・

スムーズに進みそうですね!(*^-^)



ポチありがとうございます☆
2007/10/11(Thu) 00:55 | URL  | mijupi #79D/WHSg[ 編集]
りえりえ3さんへ
>もうローンを組んでしまっているのに、気になるところをきちんと確認してみる姿勢、すばらしい!!



えっ、そう・・?(///∇//)

私も後になってガックリする話を聞くことないとは思ったんだけど、モヤモヤしてるよりは 「あ~、そうだったか~ (≧▽≦;)アチャー」ってハッキリした方がいいかなーって思って。



>でも、一番いいローンを組めたようですね。よかったですね~。

>我が家はもしかしたら損してるのかなぁ~~。



そうねぇ、、一番希望の銀行ではなかったけど(あっ言っちゃった)その中では我が家にとって良い組み方ができたかなぁと思いました♪

結果オーライって感じもするけど(^^;

りえりえ3さんはもうすっかり生活も始まってるし、振り返らずにいきましょ~♪♪

きっと大丈夫よ(^-^)





2007/10/11(Thu) 00:58 | URL  | mijupi #79D/WHSg[ 編集]
Yummyさんへ
>参考になったよ、mijupiさん~♪

>そんでもって、すごく分かりやすかった!



本当に!? 嬉しいー(≧∇≦)

こういう難しい話を書いてる時って「自分だけわかって書いてる気がするわー」っておどおどしてるのです(笑)



>なるほど・・・。

>ローンって色々難しいもんですね。

>でもでも、結果オーライで良かったですね。



ローンって銀行によってもこだわるトコロが違うし1つの銀行の中でも色々あったりしてホント難しいと思います。。

今回は結果オーライでホッとしたけど、かなりドキドキしました(^^;



>これで、もし結果が「ああ、あっちにしておけば・・・。なぜあのとき気づかなかったのか」みたいなことになると、

>「今更どうしようもないとはいえ・・・」って、結局悶々とした日々が続きますもんね(笑)



そうそう!

ゲゲッしまった・・みたいな結果になってる時って「あの時うっすら気づいてたのにどうしてスルーしちゃったのよぅ!」って場面があったりして自分にも悔しかったりするしねぇ・・



>そして・・・もうクリスマスモードなのね ( ̄m ̄〃)

>来年のクリスマスは、新居で、ですねー。



(゜ー゜*?)オヨ? やっぱりこれってクリスマスなのね(汗)

全然考えずに 「これにしとくか」って決めちゃいました(^^;

来年のクリスマスかぁー・・・

本当は、銀行を最初からココで済ませとけば今年のクリスマスも新居だったなぁっていうのは多分ずっと考えちゃうだろうなぁ(汗)

審査が長引いて着工が遅れたことはずっと引きずってるのよ、実は・・( ̄∇ ̄;)ハッハッハ







2007/10/11(Thu) 01:06 | URL  | mijupi #79D/WHSg[ 編集]
めえめえ羊さんへ
>一気読みしました~。同じ銀行からローンを組む予定なのでとても参考になります。



一気読みですか! すごい~(#^_^#)ありがとう~

銀行が同じだとなんだか親戚のような気がします(笑)

実行月の金利が低くなってるといいですね、お互い・・

3月頃に完成予定なのね、楽しみだわ~(*´∇`*)



>また一位にさせましょう!ポチーッ!



いつもありがとうございます!!

さっき3クリック差だったからまたなれるかも~~♪





2007/10/11(Thu) 01:09 | URL  | mijupi #79D/WHSg[ 編集]
¨モカモカ¨さんへ
>まとめて、レスでごめんね~(^_^;)



いえいえ、忙しい中でいつも読んでくれて本当に嬉しいです♪♪ ありがとう!



>色で、家のイメージがかなり変わってくるから

>全体で見るのが正解だと思う♪玄関もね(*^。^*)



そうね~、やっぱり全体を見なきゃ・・・

しかし自分って本当にセンスに自信がないというか(汗)

なかなか全体のイメージって難しいですね(^^;

みんなそうなのかなぁ。。



>ローンも、いい時期に借りられたんだから

>振り返らない方がいいよっ♪って自分にも言い聞かせてる・・(苦笑)



あはは、その方がいいかも(笑)

私も質問コメントをもらったから問い合わせてみようと思ったけど、なかったらきっと何も考えずに過ぎていったと思います( ̄m ̄〃)

結果オーライで本当によかった・・・(汗)



2007/10/11(Thu) 01:12 | URL  | mijupi #79D/WHSg[ 編集]
シンプルモダン1号さんへ
>借り方によっては、天国と地獄に分かれるようですよ。



そうですかー・・( ▽|||)

金利の0.いくつで全然変わってくるって言いますもんね。



>でも、ちゃんと勉強してるみたいで、いらいですね。(^^♪



いえいえ、本当はもっと早くからじっくり勉強しておけばよかったなーって思います(^^;

やっとチンプンカンプンじゃなくなってきた感じかなぁ♪



2007/10/11(Thu) 01:14 | URL  | mijupi #79D/WHSg[ 編集]
takakyu0610さんへ
>こんばんは、今日は2位ですね。



こんばんは♪ 2位です(^ー^)ノ

僅差なのでもう一度・・・とワクワクしてるんですけどねー♪

いつもポチありがとうございます!



>ローンは、ほんとに難しいですよね。

>でも、納得できる金利のローンが組めてよかったですね。



ローン、想像以上に奥が深くてビックリです。

今回問い合わせて「良い組み方ができていたんだ・・」っていうのは本当に結果オーライだったので、ホーッと大きくため息です(^^;





2007/10/11(Thu) 01:17 | URL  | mijupi #79D/WHSg[ 編集]
ryoさんへ
>とても参考になりました。



ありがとうございます、嬉しいです(^-^)



>ところで土地と建物2口にローンを分けたときって、土地のローンに対しても住宅ローン控除って受けられたんでしたっけ?



私もまだそのあたりは勉強不足で自信を持ってお返事できないのですが・・

財務省のHPには「住宅の取得とともにする敷地の取得」とも書いてあるので適用されるのかなぁという気はしています。

でも「借入金等の年末残高の限度額」という項目もあるので建物の費用だけでその金額に達してしまったら土地代の控除までは至らないかもしれませんね。



すみません、憶測でお返事書いちゃってますが、また調べてみます!

一応財務省のこの件のURLを貼っておきますね♪



http://www.mof.go.jp/jouhou/syuzei/siryou/063.htm" target="_blank">http://www.mof.go.jp/jouhou/syuzei/siryou/063.htm

2007/10/11(Thu) 01:29 | URL  | mijupi #79D/WHSg[ 編集]
☆あいきらり☆さんへ
>お勉強お疲れ様(*^▽^*)



ありがとうございます~(;^_^A

ローンの話って難しくてほんと疲れちゃいますね~(汗)



>納得できて良かったです。

>でも、面倒ですね~

>我が家みたいに、土地も建物も引渡しが一緒でローンも1本って楽~



うんうん、本当にそう思います!

土地から買う人は大抵ローンが分かれると思うんだけど、☆あいきらり☆さんみたいに同時に引渡しっていいですよねー♪♪



>しかも申し込みの時の1.98%が適用ってムフフだわ♪



それ! それはスゴイ!!

みんな引き渡しに向けて金利に冷や汗かくのにねー(笑)

羨ましすぎです・・(≧∇≦)



2007/10/11(Thu) 01:32 | URL  | mijupi #79D/WHSg[ 編集]
Re:とことん聞いてみました、住宅ローン(10/09)
ブログ&コメントありがとうございましたm(..)m



10年と15年を比較してたんですね。。。



15年固定は設定していない銀行も多いですし、キャンペーンもないか、あっても売れ筋の10年固定よりは優遇幅が小さいのが普通です。どうしてだかわかりますか?(笑)



金利の変動(ボラティリティ)から言っても、10年後を予想した場合と15年後を予想した場合の違いって明確じゃないですよね。



10月から10年固定1.9%という地銀もありますが、例えば、借入額の半分は10年固定で1.9%、残り半分はフラット35で2.7%とすれば、当初10年の平均金利は2.3%。



最初から全額10年固定の1.9%を使えば良いんじゃないの?とか言われそうですが、最初の10年は少々負担が多くても(2.3%でも低いですけど)10年経過後最終年まで借入額の半分は2.7%で固定ですから、金利上昇リスクは大幅に軽減されています。



こういう借り方が金利上昇リスクと、金利負担のバランスをとった借り方と言えるかと思います。



また、固定期間のあるローンは固定期間経過後、何%優遇されるのかも重要ですね。



みずほ銀行の10年固定の優遇プランは、固定期間経過の優遇幅が0.4%ではないですか?(15年固定は1%?)。



要するに当初10年間の金利負担や金利上昇リスクだけをみるのではなく、返済期間全体を考えることが重要なんですね。



みずほ銀行は他行より基準金利を高めに設定して、キャンペーン金利で調整していますので、固定期間経過後に他行より圧倒的に金利が高くなってしまう場合もあります。



私の友人も、それが原因でみずほ銀行から他行へ借り換えた人もいます。他行借り換えの際には人が変わったような対応だったと言ってましたから、ご注意を。。。(笑)



あ、また余計なお世話でした(^^;
2007/10/12(Fri) 01:04 | URL  | 朝倉徹也 #79D/WHSg[ 編集]
朝倉徹也さんへ
>ブログ&コメントありがとうございましたm(..)m



こちらこそいつもありがとうございます(^-^)



>10年と15年を比較してたんですね。。。



そうです、うちは年齢的なこともあって早いうちにたくさん返したいので・・



>10月から10年固定1.9%という地銀もありますが、例えば、借入額の半分は10年固定で1.9%、残り半分はフラット35で2.7%とすれば、当初10年の平均金利は2.3%。



なるほど、そういう考えもあるんですねぇ・・

調べてみたのですが、うちの借りた銀行だと30年以上の金利は3%以下にはならないので合わせて使ってもやはり最初のうちの元金の減りがあまり期待できないような気がします・・(>_<)



>最初から全額10年固定の1.9%を使えば良いんじゃないの?とか言われそうですが、最初の10年は少々負担が多くても(2.3%でも低いですけど)10年経過後最終年まで借入額の半分は2.7%で固定ですから、金利上昇リスクは大幅に軽減されています。



なるほどー、プロだとそういう考え方をされるんですねぇ

すごく勉強になりました。

フラットと合わせても2.3だったらうちも考えてみたかと思います(^^;

ただ、うち審査で時間かかったり色々大変だったので・・(汗)



>また、固定期間のあるローンは固定期間経過後、何%優遇されるのかも重要ですね。

>みずほ銀行の10年固定の優遇プランは、固定期間経過の優遇幅が0.4%ではないですか?(15年固定は1%?)。



そうですね。

あまり書きたくありませんが、↓のような事は考えています。

固定期間が終わった時の残金と金利を見て・・という感じですけど。

2007/10/12(Fri) 10:19 | URL  | mijupi #79D/WHSg[ 編集]
Re:朝倉徹也さんへ(10/09)
私のつたないコメントにお付き合い頂いて恐縮です。



>あまり書きたくありませんが、↓のような事は

>考えています。

>固定期間が終わった時の残金と金利を見て・・

>という感じですけど。



それぞれ事情がありますので、ブログに書きたくないことは無理をしなくて良いと思いますよ(笑)



住宅ローンで一番人気があるのは10年固定ものです。だいたいの皆さんがmijupiさんと同じ考えで、金利の上昇は怖いが、かといって10年後のこともわからないというようなことで選択されているようです。



銀行もそのへんを考慮して10年ものはキャンペーンをして顧客を囲い込んでいるわけです。



>合わせて使ってもやはり最初のうちの元金の減り>があまり期待できないような気がします・・(>_<)



なるべく早く元金を減らしたいということであれば、3年固定とかがベストですよね(笑)10年以上の固定を選択するということは、金利上昇リスクを回避するということです。



>ただ、うち審査で時間かかったり色々大変だっ

>たので・・(汗)



みずほの担当の方がどういうふうに言っていたのかは知りませんが、過去にローンの延滞歴があるとか、サラ金からの借り入れがあるとか、年収500万円で5千万円借りるとかいうのでなければ、審査というのは実際はほとんど時間がかかりません(私の場合は30分ほど。。(笑)



時間がかかるというのは銀行員の方便だとお考え下さい(^^;



2007/10/12(Fri) 22:20 | URL  | 朝倉徹也 #79D/WHSg[ 編集]
Re:ryoさんへ(10/09)
一応、わたくし税理士でございますのでお答えさせて頂きます(笑)



>>ところで土地と建物2口にローンを分けたと

>きって、土地のローンに対しても住宅ローン

>控除って受けられたんでしたっけ?



はい、問題ありません。



>でも「借入金等の年末残高の限度額」という

>項目もあるので建物の費用だけでその金額に

>達してしまったら土地代の控除までは至らな

>いかもしれませんね。



H19の場合ですと、25百万円までとなっていますので、それ以上の借り入れがある場合は、家がどうとか土地がどうとか言う以前に打ち止めになります。
2007/10/12(Fri) 22:32 | URL  | 朝倉徹也 #79D/WHSg[ 編集]
朝倉徹也さんへ
>なるべく早く元金を減らしたいということであれば、3年固定とかがベストですよね(笑)10年以上の固定を選択するということは、金利上昇リスクを回避するということです。



そうですねぇ・・3年では元金をそれほど減らさないうちにあっという間に固定期間が終わってしまいそうですし、やっぱりウチは10年かな~って思います。



審査に時間がかかったというのはそういう意味ではないんです。

もしお時間があれば「ローン」というカテゴリを作ってそこに全部書いてあるので読んでいただけるとわかると思いますが・・

土地の問題から色々あって6月に審査スタートしたのが結局9月に実行になってしまったんです。

他の銀行も絡んでいましたので。

うちの事情でそうなったのであって、みずほの審査は早かったですよ、非常に。



それから、ryoさんからいただいたコメントへの回答もありがとうございます♪

とてもよく理解できました(^-^)



2007/10/13(Sat) 00:21 | URL  | mijupi #79D/WHSg[ 編集]
朝倉徹也さんへ
>なるべく早く元金を減らしたいということであれば、3年固定とかがベストですよね(笑)10年以上の固定を選択するということは、金利上昇リスクを回避するということです。



そうですねぇ・・3年では元金をそれほど減らさないうちにあっという間に固定期間が終わってしまいそうですし、やっぱりウチは10年かな~って思います。



審査に時間がかかったというのはそういう意味ではないんです。

もしお時間があれば「ローン」というカテゴリを作ってそこに全部書いてあるので読んでいただけるとわかると思いますが・・

土地の問題から色々あって6月に審査スタートしたのが結局9月に実行になってしまったんです。

他の銀行も絡んでいましたので。

うちの事情でそうなったのであって、みずほの審査は早かったですよ、非常に。



それから、ryoさんからいただいたコメントへの回答もありがとうございます♪

とてもよく理解できました(^-^)



2007/10/13(Sat) 01:23 | URL  | mijupi #79D/WHSg[ 編集]
Re:朝倉徹也さんへ(10/09)
>そうですねぇ・・3年では元金をそれほど

>減らさないうちにあっという間に固定期間が

>終わってしまいそうですし、やっぱりウチは

>10年かな~って思います。



3年固定が一番金利が安いので3年間の元金の減るスピードは最速です(笑)



>土地の問題から色々あって6月に審査スタート

>したのが結局9月に実行になってしまったん

>です。

>他の銀行も絡んでいましたので。



そうでしたか~審査に時間がかかったのではなく、

審査から実行までに時間がかかったのですね。



>うちの事情でそうなったのであって、みずほ

>の審査は早かったですよ、非常に。



スコアリングという手法ですので、個人ローンの

最近の審査は信用情報に特に問題がなければ普通はあっという間です(^^;
2007/10/13(Sat) 01:54 | URL  | 朝倉徹也 #79D/WHSg[ 編集]
朝倉徹也さんへ
>3年固定が一番金利が安いので3年間の元金の減るスピードは最速です(笑)



そりゃそうですよね。 「3年間」に限っては(笑)



>そうでしたか~審査に時間がかかったのではなく、

>審査から実行までに時間がかかったのですね。



そうですね・・ここで書くと長くなるのでヤメときますが、土地の問題も大きかったので銀行のせいではないです。

ただ思いっきり時間がかかった後に減額という結論が出た時は倒れそうでしたけど・・



2007/10/13(Sat) 10:07 | URL  | mijupi #79D/WHSg[ 編集]
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